Pour beaucoup de personnes et pour le grand public en particulier, la microfinance se confond avec le microcrédit. Le microcrédit est un dispositif permettant d’offrir de très petits crédits (" microcrédit ") à des familles très pauvres pour les aider à conduire des activités productives ou génératrices de revenus leur permettant ainsi de développer de petites entreprises, comprenant bien souvent un seul employé : son fondateur, le " microentrepreneur ".

Avec le développement de ce secteur dans le monde entier, la microfinance s’est élargie pour inclure désormais une gamme de services plus large allant du crédit bien sur, à l’épargne, l’assurance ou encore le transfert d’argent. Elle offre par ailleurs des services non financiers, comme la formation aux microentrepreneurs, les cours d’éducation à la santé, l’hygiène ou l’environemment.

Le montant des prêts oscille entre quelques Euros et plusieurs milliers d’Euros Il varie suivant les pays, et les activités qui sont créées.

Les taux de remboursement sont souvent très élevés, par exemple au Maroc en 2004 on constatait un taux de remboursement de 100% dans les 5 plus grandes IMFs. Les taux varient suivant les Institutions et les pays, mais il n’est pas rare que pour les institutions les plus solides ils dépassent les 98%.

Les bénéficiaires profitent du prêt qui leur est accordé à plusieurs niveaux. D'une part, le démarrage d'une activité leur permet d'améliorer leurs conditions de vie matérielles : de manger mieux, de se soigner, de s'équiper. D'autre part, le fait de vivre mieux par leurs propres moyens est une source de satisfaction personnelle souvent importante et une source de considération du conjoint et des enfants.

Il est important de rappeler que les personnes bénéficiant de microcrédit (en général des personnes vivant sous le seuil de pauvreté) sont des personnes n'ayant pas accès au financement des banques commerciales car ne présentant pas de garanties nécessaires. On distingue trois types de taux d'intérêt: Les taux d'intérêt pratiqués par les Institutions de Microfinance (IMF) se situent entre le taux de base bancaire et le taux d'usure et varient selon les pays. En Inde, les IMF pratiquent 17% annuel alors que les banques pratiquent 13% et certains usuriers 360% annuels (avec un taux d'inflation de 5% en 2003 -source Cofacerating). Au Maroc, les IMF pratiquent un taux de 2 à 3% par mois alors que les usuriers pratiquent 10 à 20 % mensuel et les banques commerciales facturent du 12% annuel (taux d'inflation de 1,6% -source Cofacerating). En Afrique de l'Ouest, on constate que les IMF pratiquent un taux d'intérêt voisin de 27% à 30% par an, le taux bancaire étant de 17 à 25% et les usuriers pratiquant un taux voisin de 20% par mois !! Les taux d’intérêt des institutions sont élevés car les IMF accordent des prêts de faible montant. Elles doivent donc faire face à des coûts administratifs plus importants que les banques traditionnelles. En revanche, si un microcrédit coûte beaucoup plus cher qu’un crédit " traditionnel ", les agents de crédit des IMF semblent beaucoup plus productifs : dans les IMF viables, un agent de crédit gère en moyenne 359 microentrepreneurs, selon le Microfinance Information Exchange.

Si vous désirez approfondir le sujet, vous pouvez consulter les sites suivants: - le site du CGAP - le site microfinancegateway et vous pouvez faire une recherche en tapant "interest rate".

Il existe de nombreux cas et structures différents. Trois courants essentiels se sont développés :

• Le premier, d’inspiration plus coopératif, a cherché à mettre en place ou à renforcer des organisations populaires où les micro entrepreneurs étaient à la fois épargnants et emprunteurs du système. Sa spécificité est de vouloir construire des institutions à partir de leurs bénéficiaires, c’est en cela qu’on y retrouve un côté coopératif plus affirmé. La Grameen Bank est l’exemple réussi d’une des plus grandes coopératives de microfinance
• Le second a consisté à développer des institutions financières comme institutions financières régulées. C’est le cas à travers de banques qui se transforment ou crées des unités en microfinance ou à travers la création d’institution financières spécialisées. Parmi les exemples d’institutions financières spécialisés en microfinance on peut citer :
  1. Exemple de Banque existante s’étant transformé : la BRI en Indonésie,
  2. Exemple de Banque ayant crée un département microfinance : BancoDesarollo au Chili,
  3. Exemple de Création d’institutions financières spécialisées : MicroCred du groupe PlaNet Finance ou ProCredit en Allemagne.
• Le troisième à travers les ONGs ayant pour vocation à réaliser elles-mêmes l’intermédiation financière. Au Maroc par exemple une dizaine d’ONGs telles Al Karama, Zakoura, etc, ont été crée comme institution de microfinance. Par ailleurs, de nombreuses Institutions de Microfinance ont démarré sous cette forme et ont ensuite évolué en institutions financières. On peut citer par exemple KREP au Kenya, Compartamos au Mexique.

Fournir des services financiers à des personnes à revenus modestes revient cher, particulièrement en proportion des montants des transactions concernées. C'est d’ailleurs l'une des principales raisons pour lesquelles les banques n’octroient pas de petits prêts. Un prêt de 100 €, par exemple, exige pour son traitement le même personnel et les mêmes ressources qu’un prêt de 1.000.000 €, ce qui augmente considérablement le coût par unité de transaction.

En microfinance, les agents de crédit doivent en effet rendre visite au client à son domicile ou sur son lieu de travail, évaluer sa solvabilité sur la base d’entretiens avec la famille, le voisinage, et une fois le prêt accordé, effectuer un suivi rapproché et fréquent par le biais de visites pour renforcer la culture de remboursement.

Les coûts de gestion d’une multitude de petits prêts sont donc très importants, ce qui oblige les institutions à appliquer un taux d’intérêt généralement plus élevé que celui du secteur bancaire.

L'expérience prouve aussi que les clients sont prêts à payer des taux d'intérêt assez élevés pour s’assurer un accès permanent au crédit. En effet généralement, le retour sur les investissements réalisés grâce au capital obtenu peut s’avérer bien supérieur au taux d'intérêt du crédit. Ils reconnaissent aussi que les alternatives – faire appel par exemple aux prêteurs sur gages, aux usuriers du secteur financier informel – ou l’absence de toute source de crédit est beaucoup plus pénalisant pour eux. A titre d’exemple, les taux d'intérêt dans le secteur informel peuvent atteindre 20 % par jour pour certains vendeurs sur le marché.

PlaNet Finance est constitué en réseau d’organisations sans but lucratif. Ces organisations partagent les caractéristiques communes suivantes :

• Ce sont toutes des associations sans but lucratif de droit local : Association Civil au Mexique, Oscip au Brésil, 501C3 aux Etats Unis, Charity en Inde etc.
• Elles partagent toutes la même mission et la même Charte Ethique (voir Les Statuts et la Charte Ethique de PlaNet Finance)
• Elles signent toutes un contrat d’affiliation avec PlaNet Finance qui garantie leur respect de la mission et de la charte partagée.

PlaNet Finance ne travaille qu’en partenariat avec des associations de droit local. PlaNet Finance à Paris, comme l’ensemble des associations PlaNet Finance du réseau, ont toutes des partenariats forts avec des associations locales. Trois types de partenariats sont passés :

• Des partenariats avec des réseaux nationaux de Microfinance. Au Bénin, PlaNet Finance est partenaire du réseau ALAFIA qui réunit plus de 30 IMF du Bénin ; au Togo, PlaNet Finance est partenaire des deux réseaux locaux (APIMFT, et ALAFIA) ; au Maroc, PlaNet Finance est le partenaire de la FNAM ; en Chine, PlaNet Finance aide à mettre en place la CAM, réseau de Microfinance Chinois, etc.. De plus, ces partenariats s’étendent hors des pays où PlaNet Finance dispose d’associations affiliées. En effet, PlaNet Finance est aussi partenaire du réseau mongolien de Microfinance que nous contribuons à créer, de l’AFMIN (le réseau Africain de Microfinance, basé en Cote d’Ivoire), de REGUIPRAM, en Guinée, etc.
• PlaNet Finance est directement partenaire du développement des Institutions de Microfinance. Par exemple au Maroc, PlaNet Finance travaille directement en fournissant de la formation et du support technique aux 11 IMF du pays avec lesquelles des accords de partenariats existent. Au Mexique, PlaNet Finance travaille avec plus de 50 IMF avec lesquelles là encore des accords de partenariats existent. Ces partenariats sont tissés dans tous les pays où PlaNet Finance dispose d’associations affiliées, mais aussi dans les pays où nous ne sommes pas présents de manière permanente. Par exemple, PlaNet Finance soutient une institution de Microfinance en Côte d’Ivoire avec laquelle un partenariat existe (CICA), une autre au Cameroun, une dizaine d’institutions en Guinée.
• Dans certains cas, des accords de collaboration ou de partenariat sont passés avec des associations de droit local qui ne sont pas des Institutions de Microfinance. Cela est le cas notamment en Afrique de l’Ouest où PlaNet Finance, dans le cadre d’un programme Microfinance et Santé et d’un programme de Portail du développement, a défini des partenariats avec des associations de droit local dans le domaine de la santé, de l’éducation, etc.

1- La vie associative de PlaNet Finance se concrétise de la manière suivante : Comme le spécifie les statuts de l’association, l’Assemblée Générale de PlaNet Finance regroupe aujourd’hui 4 catégories de membres : Les membres de droit :personnes qualifiées, membres des Conseils d’Administration et membres du comité d’Honneur de l’association ; Les membres professionnels, ce sont les associations de microfinance, les associations de terrain, directement bénéficiaires des actions de PlaNet Finance ; Les membres adhérents, ce sont les bénévoles ou les personnes proches de l’association qui y ont adhéré ; Les membres représentant les Associations PlaNet Finance affiliées (PlaNet Finance Mexique, PlaNet Finance Brésil, etc.)

2- L’ensemble de ces membres peuvent s’impliquer à plusieurs niveaux : Tout d’abord ils sont tous, comme le sont plus de 1500 personnes en ayant fait la demande, destinataires d’une lettre d’information mensuelle sur les activités de l’association. Ensuite, ils participent à l’Assemblée Générale de l’association et, durant celle ci, peuvent élire leur représentant au Conseil d’Administration de l’association. Chaque catégorie de membres présentés ci dessus peut élire ses représentants au Conseil d’Administration de PlaNet Finance : Les membres de droit ont aujourd’hui jusqu'à 22 représentants Les membres professionnels peuvent avoir 5 représentants Les membres adhérents peuvent avoir 2 représentants Les membres représentant les associations PlaNet Finance affiliées peuvent avoir jusqu’à 15 représentants.

Enfin, ils se réunissent régulièrement lors de manifestations organisées par l’association.

PlaNet Finance est une Organisation de Solidarité Internationale à but non lucratif (Association Loi 1901), dont la mission est de lutter durablement contre la pauvreté par le développement de la microfinance. Ses statuts peuvent être consultés ici.