LE DOWNSCALING EN MICROFINANCE : UNE OPPORTUNITE DE MARCHE POUR LES BANQUES
En 2005, près de 80% de la population mondiale n’a pas accès aux services financiers. Or, d’après les Nations Unies plus de 500 millions de personnes gèrent une micro ou petite entreprise rentable et pourraient si elles avaient accès au crédit développer leur activité génératrice de revenus.
D’après les dernières statistique du MicroCredit Summit en 2004, près de 80 millions de personnes ont accès à des services de microfinance. Le plus souvent ces services sont disponibles grâce à des Institutions spécialisées dans la Microfinance qui proposent des produits et services financiers adaptés aux pauvres.
Malgré le marché que représentent potentiellement ceux qui n’ont pas accès au système bancaire classique, les banques et institutions financières traditionnelles sont réticentes à s’engager dans la microfinance. La microfinance considérée parfois comme une activité charitable, se révèle une activité à la fois efficace socialement et rentable financièrement quand elle est bien gérée.
Prenant en considération cette double efficacité sociale et financière, un certain nombre de banques commerciales a mis en place des opérations de microfinance indirectement en appuyant des IMFs existantes ou indirectement à travers des opérations de downscaling.
Ces opérations de microfinance peuvent être proposées par les banques et institutions financières de manière indirecte de la façon suivante :
Le plus souvent comme les exemples suivants le montrent les Banques disposent d’un avantage concurrentiel clé dans le domaine de la microfinance :
Première banque de Colombie Bancolombia compte aujourd’hui près de 600 agences à travers le pays. Le Programme « Emprededor » naît en 2003 et a pour but d’offrir aux micro-entrepreneurs colombiens des opportunités de financement. Le premier microcrédit est effectué en mars 2004. Fin avril 2005, le programme compte plus de 3 800 clients actifs, et un portefeuille de plus de 8.800 millions de pesos (+/- 3 millions d’euros). D’ici 2010, ce programme prévoit de multiplier par cinq ses clients et par six son portefeuille, pour cela PlaNet Finance a initié un programme d’Assistance Technique pour soutenir cette opération de downscaling.
Financial Bank est une banque régionale basée dans 6 pays d’Afrique de l’Ouest. Financial Bank est spécialisée dans le financement des PME/PMI, des opérations de commerce international et depuis 2000 dans les crédits sociaux à travers sa filiale Finadev.
Finadev tout d’abord guichet commercial de la Financial Bank a été créé en 1998. Finadev devient une filiale spécialisée dans la microfinance en 2000 avec l’aide de partenaires internationaux tels que la SFI et le FMO.
En 2004, Finadev SA possède un encours de prêts de 6,8 Millions d’euros et 11 147 emprunteurs actifs. Les produits proposés visent plusieurs types de clientèles :crédits solidaires aux groupes de commerçants, crédits sociaux à des groupes de salariés, crédits individuels, aux micro-entreprises, crédits de campagne de fin d’année et crédits scolaires. Planet Finance a apporté son appui à FINADEV avec son équipe de rating.
Troisième banque privée brésilienne, créée en 1924 s’inscrit dans la microfinance depuis plus de 5 ans. Dès décembre 2000, Unibanco prend une participation dans la société de crédit à la consommation Fininvest jusqu'à en être aujourd'hui propriétaire à 100%. Fininvest est l'une des plus grandes sociétés de crédit à la consommation au Brésil. A travers Fininvest, Unibanco prend une participation majoritaire dans la société Microinvest S.A, société issue de la transformation de l’ONG RioCred en 2001. En cinq ans d’activité, 4800 micro-entrepreneurs ont reçu près de 7 millions de réals. Planet Finance appuie Microinvest à travers plusieurs Programmes d’Assistance Technique (enquêtes de marché, études d’impact, etc).